Componentes de las hipotecas
Los componentes de toda hipoteca son:
Importe solicitado. Es la cantidad de dinero que se pide. La entidad financiera realiza una tasación de la casa para saber su valor y concede un tanto por cierto del valor calculado. Esta cantidad varía entre el 80% y el 120%, éste último se suele conceder cuando el prestatario va a tener gastos de rehabilitación o reformas de la casa por ejemplo.
El plazo de devolución. Es el número de años que se va a emplear para devolver el dinero; los plazos van desde los 10 años hasta los 50 años, según la entidad financiera y las circunstancias del solicitante.
Tipo de interés. Es el precio que se paga a la entidad financiera por prestarte el dinero. Puede ser variable, fijo o mixto.
- Tipo de interés variable: se establece un tipo de interés basado en un tiempo determinado (6 o 12 meses)
- Tipo de interés fijo: se establece un tipo interés que no varía en toda la vida del préstamo, suele ser más alto que el tipo establecido en el variable pero te da la seguridad de que siempre se va a pagar lo mismo por la hipoteca.
- Tipo de interés mixto: durante los primeros años se aplica un tipo fijo y durante el resto un tipo variable.
Los índices de referencia son:
- Euribor: se calcula a partir de la media simple de los tipos de interés aplicados en 64 entidades financieras europeas con gran nivel de negocio. Es el más empleado en la actualidad.
- IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios) es la media ponderada de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios que hayan sido contratados o renovados en ese mes por el conjunto de bancos (irph bancos) o cajas de ahorro (irph cajas)
- Ceca: es el índice fijado por la confederación española de cajas de ahorro.
Cuotas: es la cantidad de dinero que se paga, pueden ser constantes o variables, según el tipo de interés fijado. Es aconsejable no destinar más del 40% del sueldo mensual para pagar el préstamo. Existe la posibilidad de incluir un periodo de carencia al principio de la vida del préstamo; esto quiere decir que solamente se pagan intereses y no capital principal, así las cuotas de ese periodo son más bajas.
Tasa anual equivalente (TAE): es el coste efectivo de la operación. Se calcula con el interés anual y los gastos de la hipoteca, cuanto más bajo sea, mejor.
Comisiones: son pagos que el hipotecado tiene que hacer a la entidad financiera por determinadas circunstancias: apertura de hipoteca, reembolso o cancelación anticipada, cancelación total, etc.